Ai快讯 2025年12月22日，中国人民银行发布《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》，明确对符合条件的个人逾期信息在金融信用信息基础数据库中作不予展示处理。

工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、交通银行等多家国有大行迅速响应，优化服务举措保障政策落地。此次新政以“免申即享”为核心，降低了民众修复门槛与操作成本，覆盖房贷、消费贷、信用卡等多种个人信贷业务。只要逾期信息符合特定时间、金额及还款要求，央行征信系统会自动识别并完成修复调整。

《通知》从适用对象、逾期条件、修复流程明确政策细则。适用对象方面，不区分业务类型，银行、小额贷款公司、消费金融公司等接入央行征信系统的机构均纳入范畴，如花呗、京东白条等平台背后放贷机构接入系统，相关逾期信息也可适用。

逾期条件需同时满足三项要求：一是逾期信息产生于2020年1月1日至2025年12月31日期间；二是单笔逾期金额不超过1万元人民币；三是个人需于2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务。满足条件的，央行征信系统将对相关逾期信息作不予展示处理。

修复流程实行“免申即享”机制，个人无需主动申请和准备证明材料，央行征信系统自动识别并统一调整。调整时间分两类：若个人于2025年11月30日（含）前足额偿还逾期债务，金融信用信息基础数据库自2026年1月1日起不予展示相关逾期信息；若于2025年12月1日至2026年3月31日之间足额偿还，将于还款次月月底前不予展示。

政策发布当日及次日，多家国有大行、股份制银行、城商行行动，推进政策落地。工商银行副行长赵桂德介绍，工行参与政策研讨，提前准备：对信用报告查询功能“体检”；强化征信数据报送管理；建立客户风险监测机制；开展对客政策宣传。

农业银行、建设银行、中国银行、交通银行发布答疑公告。农业银行个人贷款、信用卡可通过网点、手机银行或客服热线查询，异议可联系网点申请更正；建设银行线上通过手机银行、网上银行，线下通过网点智慧柜员机或征信自助查询机查询；中国银行新增银联云闪付APP查询渠道，支持多种查询方式；交通银行通过多种渠道保障客户异议快速响应处理。

农业银行、建设银行说明，一次性信用修复政策实施后，符合条件的逾期信息在央行个人信用报告中，“还款状态”由逾期标识调整为正常标识，“逾期金额”由1万元以下的“非0”数值调整为“0”，相关调整在“信息概要”和“信贷交易信息明细”模块同步体现。

多家银行负责人解读“足额偿还逾期债务”。北京银行行长戴炜表示，指借款人不仅要足额偿还历史逾期欠款，还需按时偿还当月应还款项。以每月10日还款1000元的等额本息贷款为例，若截至2025年12月31日尚有2000元逾期欠款，需在2026年1月10日前结清3000元。最终应偿还金额以金融机构核算结果为准。

农业银行补充说明，足额偿还逾期债务指在2026年3月31日（含）前足额偿还历史逾期债务（包含本金、利息及罚息等全部相关费用），并按时偿还当月应还款。农行明确个人贷款业务可通过营业网点柜台、手机银行APP查询，信用卡业务可通过农行手机银行APP或致电信用卡客服热线查询。

戴炜对个人还款操作提出建议：还款前与金融机构确认最终应还金额；还款后通过官方渠道或央行征信平台确认还款状态；还款遇资金困难，提前联系贷款机构协商，勿轻信非法中介。

多家银行强调，一次性信用修复政策免费，无需第三方代理，以“信用修复”“征信洗白”名义索要钱财、索取个人信息的行为属诈骗，可向人民银行及其分支机构反映或向公安机关报案。农业银行提示警惕两类骗局：一是不法中介诱导办理“借新还旧”业务或申请高息过桥垫资；二是宣传可“删除信用报告中的逾期信息”，借机牟利。

上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚称，新政通过技术化、自动化的信用修复机制，降低民众信用修复成本，激励逾期者主动还款，帮助金融机构盘活存量不良资产，实现个体权益保障与金融风险防控的双向平衡。

工行副行长赵桂德表示，政策落地能帮助银行更精准识别借款人信用状况，提升金融服务精准性和有效性，引导客户珍视个人信用，重塑银客信任关系。

中金货币金融研究报告指出，信用修复政策激励逾期借款人主动清偿欠款，有助于金融机构加快不良资产回收，改善资产质量。政策为一次性实施，防范道德风险。报告预测，信用修复后部分潜在融资需求将释放，带动个人信贷产品新增投放，提振信贷市场活力。不过，信贷需求持续改善还需财政、房地产等相关领域政策协同支持。

此次一次性信用修复政策与深圳、厦门等地探索的个人破产制度有本质区别：前者在债务清偿后纠正失信记录，不涉及债务豁免；后者由法院主导，免除部分或全部剩余债务。政策要求足额偿还逾期贷款，设置单笔1万元的金额限制，保障符合条件群体的信用修复权益，保留对未按期还款或大额逾期人群的信用约束，规避“逃债”等道德风险。

（AI撰文，仅供参考）