某国有大行分行未经批准自行终止营业被罚！

国家金融监督管理总局营口监管分局日前披露的行政处罚信息公开表显示，中国工商银行营口分行因贷款三查不尽职、未经批准自行终止营业，被处罚款人民币80万元。时任该行副行长赵凤来对未经批准自行终止分支机构营业事项负有管理责任，被给予警告处罚。

银行机构未经批准自行终止营业被处罚的情况并非个例，年内已有数家银行及分支机构因未经批准终止营业受到处罚。其中，山西芮城农村商业银行因未经批准终止分支机构营业，芮城农商银行北街储蓄所金融许可证被吊销。

此外，银行网点“撤并潮”延续。据不完全统计，今年以来，已有2681家银行业金融机构退出，其中商业银行网点退出2057家。

　　银行变更、终止均需批准

　　擅自开业关停金融红线不可触碰

银行作为特许经营机构，无论开业还是关停都需要经过有关部门批准。根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十五条规定，银行业金融机构有未经批准变更、终止的情形，将依法受到处罚。

如何判断银行是否终止营业？商业银行终止营业的法定原因有三种，《中华人民共和国商业银行法》第七十二条规定：商业银行因解散、被撤销和被宣告破产而终止。《中国银行业监督管理委员会中资商业银行行政许可事项实施办法》第八十一条规定：中资商业银行分支机构连续停止营业时间3天以上、6个月以内为临时停业。

此外，《中华人民共和国商业银行法》第二十三条规定：经批准设立的商业银行及其分支机构，由国务院银行业监督管理机构予以公告。商业银行及其分支机构自取得营业执照之日起无正当理由超过六个月未开业的，或者开业后自行停业连续六个月以上的，由国务院银行业监督管理机构吊销其经营许可证，并予以公告。

银行机构未经批准自行终止营业被处罚的情况并非个例。据金融研究院不完全统计，国家金融监督管理总局官网披露显示，年内至少已有5家银行及分支机构因未经批准终止营业受到处罚，包括中国民生银行常州支行、景谷傣族彝族自治县农村信用合作联社、山西芮城农村商业银行、云南昭通昭阳农村商业银行、中国工商银行营口分行。

其中，山西芮城农村商业银行因未经批准终止分支机构营业被罚款50万元，芮城农商银行北街储蓄所金融许可证被吊销。是年内因未经批准终止营业的银行及分支机构中唯一一家被吊销金融许可证的机构。

　　银行网点“撤并潮”延续

　　网点加速关停谋发展

近年来，银行网点撤并已成为普遍现象。金融研究院查询国家金融监督管理总局金融许可证信息发现，今年以来，已有2681家银行业金融机构退出，商业银行网点退出2057家。其中，国有大行网点退出535家，股份行网点退出259家，城商行网点退出188家，农商行网点退出1030家。2023年，商业银行网点共退出2756家，较2022年的2383家增加373家。

随着我国移动支付业务的推广普及，手机银行线上服务的发展，银行线下网点需求量缩减，银行业网点“撤并潮”属于正常现象。银行为实现转型发展，裁撤部分网点也是降本增效的重要举措。

据中国银行业协会统计，2023年银行业金融机构离柜（非柜台渠道办理的业务）交易笔数达4914.39亿笔，同比增长9%；离柜交易总额2363.82万亿元；行业平均电子渠道分流率为93.86%。

同时，中小银行转型发展兼并重组步伐加快。有业内人士表示：“‘全力推进中小金融机构改革化险’是金融监管总局2024年的重点任务目标之一。这既有利于提升金融供给质量，又有利于防范化解金融风险。进入2024年以来，中小银行加速出清，截至二季度末已至少发生34起中小银行并购事件，兼并重组、抱团取暖成为现实选择。”

对于银行网点撤并现象，国家金融监督管理总局指出，将指导银行机构保障县域物理网点供给，统筹考虑经济效益和社会效益，既要避免重复建设、过度竞争，也要避免网点撤并所带来的金融空白、金融排斥等问题。同时，将继续指导银行机构在确保安全防范措施和其他设施合规的前提下，统筹安全、成本与效率，选择与业务经营相适应的营业场所。