普惠金融作为中央金融工作会议提出的金融“五篇大文章”之一，是关乎国计民生的重要战略，也是实现金融高质量发展的内在要求。

国家金融监督管理总局最新数据显示，截至今年三季度末，全国普惠型小微企业贷款余额32.58万亿元，同比增长14.69%；普惠型小微企业信用贷款余额8.64万亿元，同比增长29.82%，占普惠型小微企业贷款余额的26.70%；全国新发放普惠型小微企业贷款平均利率4.42%，较2023年下降0.35个百分点。

今年以来，上市股份行积极发力普惠金融领域，普惠型小微贷款实现显著增长。其中，截止今年6月末，招商银行普惠型小微企业贷款余额8565.25亿元，较上年末增长6.50%；中国民生银行普惠型小微企业贷款余额6462.57 亿元，比上年末增长5.55%。

同时，上市股份行不断推进数字化转型，进一步提升普惠金融服务质效。其中，中信银行不断完善“普惠 AI 业务经理”等数字化营销工具，中国光大银行运用“数据赋能+场景赋能”发力产品创新，浦发银行创新打造“智·惠·数”普惠金融服务体系，华夏银行构建“全局性部署、内涵式扩展、集约化管理、数字化驱动”的新型普惠金融综合服务格局。

　　上市股份行重点布局普惠金融

　　普惠型小微贷款规模增长显著

据各家上市股份行2024半年报，普惠性小微贷款整体呈现蓬勃向上的发展趋势，贷款规模与增速均发展喜人。同时，多家银行在半年报中模块化地介绍了普惠金融业务内容，详细阐述了普惠金融发展成果。

招商银行以打造具有特色的普惠金融发展新模式为整体思路，重点推进标准化产品与业务模式创新。截止今年6月末，招商银行普惠型小微企业贷款余额8565.25亿元，较上年末增长6.50%，高于该行整体贷款增速2.78个百分点；普惠型小微企业有贷款余额户数为109.53万户，较上年末增加9.08万户。

中国民生银行持续完善普惠金融体制机制。截止今年6月末，中国民生银行普惠型小微企业贷款余额6462.57 亿元，比上年末增长5.55%；普惠型小微企业贷款余额占比14.66%，较上年末提升0.65个百分点；普惠型小微企业贷款户数51.29万户。

中信银行将普惠金融作为新三年发展规划的战略重点。截止今年6月末，中信银行普惠型小微企业贷款余额5817.15亿元，较上年末增加366.40亿元，贷款增速高于该行各项贷款平均增速；有贷款余额客户数30.42万户，较上年末增加2.06万户。

兴业银行围绕“产品线上化、场景数字化”主线，通过“兴业普惠”平台提供普惠金融服务。截止今年6月末，兴业银行普惠小微贷款余额5485.28亿元，较上年末增长9.49%；普惠小微贷款户数24.53万户，较上年末增长5.76%。

浦发银行将普惠金融作为全行战略发展赛道之一。截止今年6月末，浦发银行普惠两增口径贷款余额4498亿元，两增口径小微贷款户数32.88万户。同时，浦发银行设立浦发村镇银行服务三农小微客群，目前已在全国19个省市设立28家。

中国光大银行聚焦专精特新企业、战略性新兴产业等重点领域，加大“专精特新企业贷”投放。截止今年6月末，普惠贷款余额4293.34亿元，较上年末增长13.24%，高于该行贷款平均增速；普惠客户43.24万户。

此外，截止今年6月末，浙商银行普惠型小微企业贷款余额3263.63亿元，较年初增长1.95%；华夏银行普惠型小微企业贷款余额1797.30亿元，较上年末增长2.70%，高出各项贷款（境内汇总）增速0.84个百分点；今年以来，平安银行普惠型小微企业贷款累计发放额1002.21亿元；渤海银行实现普惠贷款余额457.35亿元。

值得注意的是，在组织架构上，多家股份行设立相关委员会与专职部门，突显了普惠金融的重要战略地位。其中，中信银行设立普惠金融暨乡村振兴领导小组，中国光大银行设立社会责任/普惠金融管理委员会，招商银行设立普惠金融（乡村振兴）管理委员会，浦发银行设立普惠金融发展委员会。

同时，在中国银行业协会公布的普惠金融工作委员会第一届成员单位名单中，共有11家股份行进入名单，为推进银行业普惠金融高质量发展贡献力量。

　　“数智化”转型助力普惠金融落地

　　进一步扩大普惠金融服务覆盖面

为进一步加大普惠金融产品供给，扩大普惠金融服务覆盖面，各上市股份行积极推进业务创新，以数字化转型提升普惠金融服务质效，将普惠金融兼顾“普”与“惠”的内在要求落到实处。

招商银行以打造具有特色的普惠金融发展新模式为整体思路，重点推进标准化产品与业务模式创新。顺应国家倡导的“加强供应链产业链金融服务”政策要求，依托国家现代化体系和区域优势产业政策，进一步完善供应链产品体系。截止今年6月末，招商银行供应链融资业务量4529.50亿元，同比增长23.95%。

中信银行本行持续升级产品研发智能信贷工厂，推动“中信易贷”产品体系迭代升级；完善“普惠 AI 业务经理”等数字化营销工具，不断提升服务体验与营销效率。

中国光大银行聚焦专精特新企业、战略性新兴产业等重点领域，加大“专精特新企业贷”投放，提升科创企业综合服务能力；运用“数据赋能+场景赋能”发力产品创新；推动数字普惠建设，优化手机普惠专版和微信公众号，提升线上营销服务水平。

浦发银行聚焦数智化战略，创新打造“智·惠·数”普惠金融服务体系，推出具有线上化、标准化、定制化、广泛化特点的四大“惠系列”产品。同时，浦发银行迭代升级“浦惠来了”APP，打通个体工商户和小微企业的服务供给，提升普惠客群的触达和覆盖面。

中国民生银行推进产品服务创新，打通线上线下渠道，持续升级“民生小微App3.0+微信小程序”等线上渠道，提高服务质效。

华夏银行全力构建“全局性部署、内涵式扩展、集约化管理、数字化驱动”的新型普惠金融综合服务格局。加强数字普惠产品研发，打造线上线下双轮驱动的产品体系。

此外，其他各家上市股份行也纷纷发力数字化普惠金融建设。平安银行启动新一代普惠业务数字化管理平台建设，加强普惠金融支持力度；兴业银行围绕“产品线上化、场景数字化”主线，拓展线上场景专案，完善线下产品和服务；渤海银行着力构建“链系列、数系列、快系列、科系列”四大普惠金融产品谱系，实现在线上线下相结合；浙商银行全面实施数字化、场景化业务转型，为小微企业市场主体提供高质量金融服务。

正如华夏银行副行长高波日前在“第二十届数字金融联合宣传年智享2024特别活动”上所说，普惠金融在增加贷款规模、扩大服务覆盖面、降低融资成本的同时，如何有效控制风险，实现金融发展与安全的统筹兼顾，成为业界公认的“不可能三角”难题，而数字普惠金融是破解这一难题的关键。

　　多方发力助力普惠金融建设

　　多领域活动开展推进普惠金融发展

发展普惠金融离不开国家政策的支持和积极引导，也离不开金融机构的积极参与和响应。

2013年，中共十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》正式提出发展普惠金融，普惠金融上升为国家战略。时至今日，普惠金融国家战略已走过十余年的发展历程，积累了诸多发展成果。

2023年10月，中央金融工作会议提出做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，进一步阐明发展普惠金融重要作用。

今年3月，为深入贯彻中央金融工作会议、中央经济工作会议和中央农村工作会议精神，认真落实《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，国家金融监督管理总局发布关于做好2024年普惠信贷工作的通知，提出实现普惠信贷供给保量、稳价、优结构，更好满足小微企业、涉农经营主体及重点帮扶群体多样化的金融需求的总体要求。

为做好普惠金融大文章，国家金融监督管理总局于2024年3月12日至4月12日开展第一届“普惠金融推进月”行动，行动主题为“普聚金融服务 惠及千企万户”，各银行及分支机构积极参与。其中，中信银行因地制宜细化行动方案，大力推广属地化特色化普惠金融服务；平安银行推出支持实体经济“18条”措施，提升服务实体经济精准性和有效性；兴业银行号召全行通过走企业、走乡村、走社区、走田间地头等方式，将普惠金融服务“宣讲走下去”“政策送上门”；浙商银行充分发挥金融顾问作用，开展“大走访大调研大服务大解题”专项行动。

此外，各银行机构在“普惠金融推进月”行动结束后仍持续发力普惠金融，将普惠金融活动作为一种常态化工作，久久为功、行稳致远。近期，中国民生银行积极响应国家金融监管总局与国家发展改革委关于小微企业融资协调工作机制的最新要求，开展“千企万户大走访、民生惠企在行动”主题活动，面对面了解企业需求，将普惠金融产品和服务精准送达小微企业。