10月30日，中国工商银行股份有限公司（下称“工商银行”）三季报发布，“宇宙行”交出了一份“平衡、稳健”的经营答卷。

截至2024年三季度末，工商银行总资产突破48万亿元，较年初增长8.19%；实现净利润 2705亿元，同比增长0.2%；不良贷款率1.35%，较年初下降0.01个百分点；资本充足率19.25%，拨备覆盖率稳定在200%以上，风险抵御能力持续增强。

　　总资产突破48万亿，

　　“强优大”核心指标平衡、稳健

今年以来，面对低利率的经营环境，工商银行加快推进智能化风控、现代化布局、数字化动能、多元化结构、生态化基础“五化”转型，加快培育新动能，“强优大”核心指标平衡、稳健。

一是，主要指标总体趋势向好。前三季度实现净利润2705亿元，同比增长0.2%。不良率1.35%，较上年末下降1个BP，资产质量进一步夯实。资本充足率19.25%，拨备覆盖率为220.30%，比年初上升6.33个百分点，风险抵御能力持续增强。

二是，资产负债保持稳健增长。三季度末总资产超48.3万亿元，比上年末增加3.7万亿元，增长8.19%。总负债44.4万亿元，比上年末增加3.5万亿元，增长8.59%。其中，客户存款34.6万亿元，增加超1万亿元，增长3.20%。

三是，高质量发展动能进一步增强。持续深化GBC+客户生态和D-ICBC数字工行建设。优化大财富管理体系，个人客户财富管理服务能力持续提升，个人客户金融资产规模突破22万亿元，保持市场规模、增量领先。

　　重点领域贷款增速高于均值，

　　服务实体经济提质增效

工商银行持续加大对实体经济的高质量金融供给，做好“五篇大文章”，推动投融资规模稳健增长、投向精准直达、节奏稳健均衡，助力新质生产力培育壮大，服务实体经济提质增效。

从投融资总量看，工商银行精准落实一揽子增量政策，综合运用信贷、债券、股权、租赁、基金等多种方式，为实体经济发展注入金融活水。截至9月末，境内分行人民币贷款比年初增加2.08万亿元，增长8.54%。人民币债券投资增加近1万亿元，创历史同期新高。

从投向和节奏看，工商银行信贷投放精准直达重点领域和薄弱环节，信贷投放保持均衡稳健。前三季度，工商银行制造业、绿色、战略性新兴产业、民营、普惠、涉农等领域贷款增速高于各项贷款平均水平。

服务好新质生产力的发展，既是金融支持高质量发展的关键着力点，也是实现商业银行转型升级的现实需要。工商银行以技术改造和设备更新项目为重要着力点，持续加大制造业贷款特别是中长期贷款的投放力度，助力制造业高端化、智能化、绿色化发展。深入开展“春苗行动”，加大对科技型企业全生命周期融资支持力度。截至9月末，工行战略性新兴产业贷款余额、增量均保持市场领先。创新基投贷、基信贷、科股贷投商联动产品，通过综合化子公司落地多省市首单股权投资，加大对科技型企业的股权投资支持力度，更好服务现代产业体系建设。

　　全面风险管理不断夯实，

　　智能化风控能力持续提升

防控风险是金融工作的永恒主题。工商银行牢固树立总体国家安全观，统筹发展和安全，落实早识别、早预警、早暴露、早处置“四早”原则，坚持审慎稳健的经营策略，切实筑牢风险防护堤坝。

全面风险内控管理体系不断完善。工商银行在境内外机构全面配备风险官，统筹推进9+X类风险管控，完善内控合规治理体系，前中后台“三道防线”耦合力不断增强。加强信息科技与网络安全、数据安全、产品全生命周期风险防控，强化新兴领域、投融资业务合作机构等风险管理。持续推进境外机构和综合化子公司数据入湖、并表管理等，形成一体化全面风险管理视图。

信贷资产质量整体保持稳定。工商银行高标准迭代运行授信审批新规，继续开展资产质量攻坚，重点领域风险得到有效管控，资产质量保持稳定。特别是在智能信贷风控体系建设方面，通过对大数据、云计算、人工智能等先进技术的应用，推进风险管理从“人控”向“机控”“智控”转变。

在风控新技术应用上，工商银行紧紧扭住新质生产力的创新引领动能优势，积极践行“人工智能+”行动，以构筑多元立体信贷风控数字生态为目标，创新探索大模型、OCR等前沿技术的应用实践，陆续形成一批牵引性、示范性强的数字化重点项目。例如，推动“AI大模型财务分析工具”落地实施，在银行业公司信贷领域率先运用千亿级参数大语言模型（LLM）开展评审财务分析，获得人民银行金融科技发展一等奖；创新建立体系化卫星遥感技术应用架构，通过自研方式推出同业领先的卫星遥感影像智能识别算法，实现对贷前贷后的风险闭环管理。

　　“五化”转型持续推进，

　　布局Z世代年轻客群生态

为更好发挥服务实体经济的主力军和维护金融稳定的压舱石作用，提升服务中国式现代化的金融服务能力，工商银行加快推进智能化风控、现代化布局、数字化动能、多元化结构、生态化基础“五化”转型，培育发展新动能，牢牢把握现代金融发展方向，加快塑造高质量发展的“第二曲线”。

一方面，工商银行加快“数字工行”（D-ICBC）建设。从服务客户和赋能员工两端加快金融服务数字化、智能化升级，以千亿级金融大模型赋能金融业务场景——以赋能员工为例，工商银行通过柜面通场景研发，推动财富继承、账户解锁等复杂业务办理耗时缩短60%。

另一方面，工商银行深化GBC+基础性工程。发挥客户广、基本户多的优势，全面推进“分田到户、按户考核”，个人和对公客户实现稳健增长——以个人财富客户为例，工商银行持续优化大财富管理体系，个人客户财富管理服务能力持续提升，个人客户金融资产规模突破22万亿元，保持市场规模、增量领先。

与此同时，工商银行更是顺应时代发展需求，深入践行金融工作的政治性、人民性，聚焦以大学生、初入职场人群为代表的Z世代年轻客群典型特征，不断创新服务模式和产品体系，全方位满足年轻一代的金融服务需求。截至目前，工商银行服务的Z世代年轻客户超过1.2亿户，占个人客户的比重超过15%，不断推进全行个人客户结构多元化与基础生态化。

2024年毕业季期间，工商银行围绕毕业生群体择业、旅游、安居、理财四大需求，开展以“星青年·毕业有方”为主题的专属活动，为年轻客群精准提供金融服务支持。新学期伊始，工商银行围绕新踏入校园的大学生入校、学习、生活、文娱等场景需求，接续开展“星青年·开学不惑”主题活动，陪伴大学生客户完成“入校-在校”不同阶段的身份转变，累计服务大学生客户超过300万户。

立足40年再出发，迈过“不惑之年”的工商银行，资产、资本、资金更加平衡协调，“强优大”核心指标保持稳健，经营韧性不断增强。着眼建设中国特色世界一流现代金融机构目标，工商银行将坚持党建引领、推进“五化”转型，着力做好五篇大文章，加快转型发展步伐，为以金融服务中国式现代化不断贡献工行力量，也为自身持续高质量发展注入新动能。