Ai快讯 近日，工、农、中、建、交、邮储六大国有银行集体下架五年期大额存单。查询六大行官网及App发现，五年期大额存单已不见踪影，仅剩的三年期产品利率普遍降至1.5%至1.75%，且额度紧张。与此同时，部分中小银行也开始调整甚至直接取消三年期、五年期普通定期存款产品。

长期存款产品“退潮”趋势在银行业蔓延。土右旗蒙银村镇银行是首家公开宣布取消五年期定存的银行，该行于11月初发布公告，自2025年11月5日起，取消五年期整存整取定期存款。民营银行调整更为积极，目前已有梅州客商银行、网商银行等至少7家银行下架五年期定期存款。

这一系列变动的背后，是银行业普遍面临的净息差压力。国家金融监管总局11月14日公布的2025年三季度银行业保险业主要监管指标数据显示，民营银行净息差环比下降0.08个百分点，行业整体面临相似挑战。

业内人士指出，长期存款产品的调整是银行业应对当前经济环境的选择。一方面，贷款利率持续下行，银行资产端收益收窄；另一方面，存款竞争激烈，负债成本居高不下。这种状况导致银行净息差持续承压，因此对长期高息存款产品进行调整。

苏商银行特约研究员薛洪言表示，此次调整体现了银行业净息差收窄压力，中小银行尤为突出。从深层逻辑看，中小银行揽储能力和品牌信任度通常弱于大型银行，此前依赖高息长期存款吸引客户的模式难以为继，因此减少长期限高成本存款、优化负债结构成为必然选择。

面对长期存款选项减少和利率下降，储户调整资金配置策略。《2025年第三季度城镇储户问卷调查报告》显示，今年第三季度，倾向“更多储蓄”的储户占比62.3%，较上一季度下降1.5个百分点，显示出低利率背景下，更多人开始考虑减少储蓄。

业内人士预计，长期存款不会完全消失，但会呈现差异化供给特征。一位城商行人士表示，国有大行可能保留5年期定期存款作为服务工具，但利率可能持续倒挂；中小银行则会更多转向1年至3年期产品，或通过新客专享、限额发售等方式控制规模。这意味着，储户获取高息存款难度增大，可能需转向理财、债券等其他产品。

薛洪言预计，鉴于银行业净息差下行压力持续，且存款利率市场化定价机制持续推进，未来更多银行会通过缩短存款期限、下调利率来平衡资产端与负债端收益，后续大概率有更多银行跟进调整长期限存款产品。

（AI撰文，仅供参考）