Ai快讯 在金融领域，江南农商银行作为全国首家地市级股份制农村商业银行，在江苏农信体系中是备受瞩目的样本。翻开其 2025 年上半年经营成绩单，一组组核心数据展现出地方法人银行的稳健底色。

截至 6 月末，江南农商银行各项存款余额 4628.2 亿元，较年初增加 381 亿元，增幅为 9%；各项贷款余额 3809.3 亿元，较年初增加 106.7 亿元，增幅为 2.9%，存贷款总量继续稳居常州市同业首位。上半年，该行实现营业收入 65.7 亿元，同比增长 0.2%；净利润为 25.4 亿元，同比增长 1.6%，在宏观经济承压背景下，交出了一份“规模稳增、效益向好”的答卷。尤其值得关注的是，该行经营并非“粗放扩张”，截至 6 月末，涉农及小微企业贷款余额占各项贷款余额近八成，且有进一步提升趋势，不良贷款率较上年末下降，“量增、质优、结构优”特征凸显。

江南农商银行的经营轨迹始终与地方经济发展同频共振，其核心经营指标的“稳”与“进”，不仅印证了自身的风控能力，更体现了服务地方实体经济的定力。

从规模维度看，存贷款总量的“常州第一”地位持续巩固。截至 6 月末，存款规模突破 4600 亿元，贷款规模突破 3800 亿元。上半年 381 亿元的存款增量，为 106.7 亿元的新增贷款投放提供了充足支撑，且贷款投向精准聚焦实体经济重点领域。制造业贷款余额占比（母公司口径）27.3%，批发和零售业占比 17.1%，两大行业合计贷款投放占比超四成，与常州以制造业为核心的产业结构高度契合；水利、环境和公共设施管理业，租赁和商务服务业等领域贷款占比也均超 7%，形成“覆盖重点、兼顾民生”的投放格局。

从质量维度看，资产质量双向优化为稳健性加码。上半年，该行不良贷款余额为 48.7 亿元，不良率为 1.28%，较年初微降 0.02 个百分点；拨备覆盖率为 232.9%，较年初提升 3.2 个百分点，风险抵御能力进一步增强。这种“不良降、拨备升”的态势，与信贷结构的“小额分散”策略密切相关，截至 6 月末，大额贷款占比 29.9%；票贷比为 14.7%，符合监管要求，通过“做小做散”降低了单一客户违约对整体资产质量的冲击。

从效益维度看，营收利润的稳增长彰显经营韧性。尽管受贷款利率下行、市场竞争加剧等因素影响，但上半年营业收入仍实现同比增长，净利润增幅为 1.6%。利润增长得益于增收节支与结构优化的双重作用，一方面，通过优化内部资金转移定价（FTP）、压缩中间业务成本，实现成本收入比稳步下降；另一方面，优化收入结构，挖掘新的盈利增长点，上半年金融市场业务实现净收入 18 亿元。

如果说存贷总量是江南农商银行的骨架，那么小微贷款就是支撑骨架的毛细血管。2025 年上半年，该行小微贷款业务量增质优，为 3809.3 亿元的贷款总额贡献了增量，更通过“链属授信 + 行业深耕”的双路径，破解了小微企业融资难、融资贵的痛点。

从规模贡献看，小微贷款是贷款增量的重要来源之一。2024 年 1 月恢复组建的小微贷款事业部，同年 3 月正式展业后，在 2025 年上半年展现出强劲增长动能。截至 6 月末，该事业部共完成授信 2107 户，授信金额 22.3 亿元，户均 106 万元；用信 1845 户，用信余额 18 亿元，户均 97.7 万元。团队的“铁脚板”是拓客关键，上半年小微贷款事业部业务团队累计电话营销 81409 户、实地陌拜 51902 户；常熟团队用信余额净增 6752 万元、张家港团队净增 5595 万元，靠“地毯式”走访打开了区域市场。事业部还与全行“阳光贷”“融 E 链”等普惠产品形成合力，截至上半年末，“阳光贷”余额增至 216.3 亿元，较年初多增 30.3 亿元；供应链金融模式以核心企业为纽带，链上企业新增用信 2530 户，新增用信 63.2 亿元，其中 49 亿元源自于此前未合作过的新客户。

小微贷款的核心竞争力在于“精准滴灌”。在供应链场景中，通过核心企业以大带小破解了链属小微企业的融资难题。如江南农商银行依托融 E 链，为东风农机产业链上下游企业提供定制化融资方案，目前已准入该产业链企业 79 家，覆盖常州、苏州等地，新增用信客户 24 户、贷款 2.15 亿元。截至今年 5 月末，通过“融 E 链”共认定核心企业超 5000 家，链属准入企业超 9 万家，实现链上企业新增用信 8460 家，用信余额达 230 余亿元。在特色行业场景中，“一行业一方案”的深耕更显温度，为支持乡旅产业发展，推出“乡旅 E 贷”，面向从事各类乡村旅游有关产业的国有企业、民营企业等经营主体，并配套农担贷、快抵贷等多种贷款产品，覆盖客户群体广、产品利率低、额度及担保方式多样。

小微贷款能实现量增质优，背后是江南农商银行将“背包精神”“铁脚板精神”融入服务全流程。从贷前摸排到贷中办理，再到贷后跟进，每一步都靠“脚”对接需求，用“贴地”服务化解堵点，打通小微服务的“最后一公里”。

对小微客户而言，“缺抵押、缺数据”是融资难点；对银行而言，“信息不对称”是风控痛点。江南农商银行让客户经理带着调查清单、移动设备跑出去，用“铁脚板”核实真人、真事、真交易。上半年，赣榆团队发现渔船行业客户存在休渔期资金需求，向总部汇报后，到达赣榆开展渔船业客户走访和行业调研，形成内部行业分析报告，上半年对赣榆相关行业客户授信审批通过 45 笔，授信金额 2185 万元。

解决了“敢贷”的顾虑，小微客户更关心“快贷”的效率。江南农商银行把“银行柜台”装进客户经理的“背包”，让服务跟着客户走。持续推进“云信贷”系统建设，过去 1 - 2 天的贷款全流程，现在最快 2 小时就能完成。今年春茶季，溧阳白茶种植户方师傅通过客户经理移动设备当场额度测算，获得“阳光贷”30 万元备货资金。有急迫需求的小微企业可享上门服务，某电气设备公司因订单预付款需后天到账、其他贷款流程要两周而求助，该行某支行行长接到电话后启动应急响应，当晚沟通次日上门事宜，第二天工作人员即上门完成尽调与授信审批。

“背包精神”还延伸到了贷后的每一次跟进。江南农商银行的客户经理定期带着需求清单“回头看”，走访制造业小微企业时，发现企业有设备更新计划，就推荐“专精特新贷”，该产品上半年末余额达 17.6 亿元，增幅为 67.2%；持续推进“阳光贷”，联动融 E 链评议与阳光贷整场评议，6 月末已完成核心企业整场评议 1145 户，预授信 24.5 亿元，让农户有资金需求时随用随贷。

从存贷领跑常州，到小微贷款靠“铁脚板”撑起增量，再到“背包精神”打通服务“最后一公里”，江南农商银行的稳健底气，本质是“扎根地方、服务小微”的定位底气，用一代代传承的“背包精神”，把金融活水送到小微企业的厂房里、农户的田埂上、商户的摊位前。

（AI撰文，仅供参考）