个人账户安全与便捷使用之间应如何平衡？

　　6月10日，宁德农商银行发文称，将开展个人客户身份信息核实工作，需核实的身份信息包括姓名、性别、职业、住所地或者工作单位地址、联系电话、身份证件等多项内容，如果客户留存的身份信息存在不完整、不真实等情况，将被限制提供金融服务。

　　除了上述银行，近期亦有中国银行山东省分行等分支机构，以及南平农商银行、湖北丹江口农商银行等中小行发布相关公告。事实上，早在去年6月，邮储银行等便开展了个人身份信息核实工作，有专家表示，此行为是银行机构积极响应金融监管要求所要做的重要工作。

　　多家银行要求核实客户身份信息，

　　不完整将被限制服务

　　宁德农商银行近日在官方微信公众号发布关于核实完善个人客户信息的公告，其表示，为加强客户身份识别，维护存款人合法权益，根据《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》、《银行业金融机构数据治理指引》等相关规定，该行将开展个人客户身份信息核实工作。

　　该行指出，需要核实的客户身份信息范围包括姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系电话、身份证件或者身份证明文件的种类、号码和证件有效期限。

　　值得注意的是，该行提醒，对在该行留存的身份信息存在不完整、不真实等情况的客户，将被限制提供金融服务。同时，拟于2025年6月起对九要素不全的客户暂停非柜面业务。

　　此外，该行还提供了客户身份信息更新维护渠道，即开通手机银行APP的客户可以在APP相关界面进行更新；未开立手机银行APP的客户需要到营业网点柜面办理。

　　事实上，除了针对个人客户，近日发布上述相关公告的南平农商银行表示，非自然人客户也需完善信息，包括名称、经营范围、可证明该客户依法设立或者可依法开展经营、社会活动的执照、证件或者文件的名称、号码和有效期限。同时，还包括法定代表人或负责人和授权办理业务人员的姓名、身份证件或者其他身份证明文件的种类，号码和有效期限；受益所有人的姓名、地址、身份证件或者其他身份证明文件的种类、号码和有效期限。

　　此外，还有部分银行提及了清理个人银行账户的问题。比如，湖北武穴农村商业银行在公告中提及，“对客户信息不全的账户、客户信息不准确的账户、非实名制账户、同一证件号对应不同户名的账户、同一手机号码对应不同客户的账户，超限I类账户、个人长期不动户、身份信息缺失或过期的账户等个人账户进行清理。”

　　在清理方式方面，该行提醒，连续三年以上（含）未发生存现、取现、转账等主动交易，账户余额100元（含）及以下，且无我行信用卡约定还款、个人贷款还款等签约关系的个人银行账户（个人社保卡账户、个人养老金账户暂不纳入本次清理范围）将被限制非柜面交易和定期或不定期销户，对于纳入销户范围的账户，销户后账户不可恢复，不过，客户可凭本人有效身份证件及原卡/折前往开户网点办理余额追溯退还。

　　事实上，此次清理工作并非“一次性”，该行提醒，将于此公告发布后开展以上清理工作，此后该行将每月对符合条件的账户实施持续清理。

　　公告均提及反洗钱法，

　　邮储等去年已开展完善个人信息工作

　　从上述银行发布的内容看，均提及了《中华人民共和国反洗钱法》。比如，中国银行山东省分行今年5月发布的关于持续推进个人客户身份信息核实和完善公告中，依据的规章制度便包括上述法律法规。

　　其中，《中华人民共和国反洗钱法》第三十八条规定，与金融机构存在业务关系的单位和个人应当配合金融机构的客户尽职调查，提供真实有效的身份证件或者其他身份证明文件，准确、完整填报身份信息，如实提供与交易和资金相关的资料。

　　与此同时，单位和个人拒不配合金融机构依照本法采取的合理的客户尽职调查措施的，金融机构按照规定的程序，可以采取限制或者拒绝办理业务、终止业务关系等洗钱风险管理措施，并根据情况提交可疑交易报告。

　　不过，单位和个人对金融机构采取洗钱风险管理措施有异议的，可以向金融机构提出。

　　此外，《中华人民共和国反洗钱法》第七条还要求，对依法履行反洗钱职责或者义务获得的客户身份资料和交易信息、反洗钱调查信息等反洗钱信息，应当予以保密；非依法律规定，不得向任何单位和个人提供。

　　事实上，除了上述银行，去年也曾有多家银行开展客户身份信息核实、整治工作，涉及邮储银行、青海银行、郑州农商银行等十余家银行。

　　其中，邮储银行公告显示，自2024年4月，该行开展个人客户身份信息真实性、完整性、有效性核实工作，核实个人客户身份信息包括姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系电话、身份证件或者身份证明文件的种类、号码和证件有效期限。

　　同时，邮储银行提醒客户，自2024年8月起，该行在前期个人客户信息治理及业务限制的基础上，将进一步对身份信息仍不完整、不真实或个人身份证件已过有效期、证件真实性存疑的个人客户依法开展业务限制。

　　清理“沉睡账户”工作持续进行，

　　去年银行卡存量规模增速放缓

　　事实上，自去年6月以来，国有大行、股份行等在内的超三十家银行机构发布了公告，表示将开展银行睡眠账户清理整顿工作，大部分银行的清理目标是个人账户。

　　比如，交通银行公告显示，自去年7月10日0时起，该行将对已满足连续两年以上（含两年）未发生动账交易，包括但不限于存取款、转账、消费、缴费等，账户余额为0元，且未开通任何业务功能，包括但不限于基金、理财、外汇宝、太平洋贷记卡自动还款、预约转账等的个人借记卡进行销卡处理。

　　与此同时，销卡后将无法再恢复使用，用户名下的其他正常使用的借记卡不受影响，社保卡、军人保障卡、拥军卡、养老金账户不列入本次清理范围。

　　近年来，我国银行借记卡行业正经历从规模扩张向质量提升的转型，去年规模增速较上年明显减弱。

　　央行数据显示，截至2024年末，全国共开立银行卡99.13亿张，同比增长1.29%，与2023年相比，增速明显放缓。借记卡作为银行卡的主要类型，截至2024年末有91.86亿张，同比增长1.84%，其增速同样低于2023年增速；虽然人均持有银行卡数量对比2023年有所上升，达7.04张，但增速不及2023年。

　　除了借记卡，信用卡规模缩减的情况更为明显。截至2024年末，信用卡和借贷合一卡7.27亿张，同比下降5.14%，与2023年相比，存量减少4000万张。

　　与此同时，信用卡逾期问题愈发凸显。截至2024年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额1239.64亿元，较2023年大涨26.32%。此外，2024年末信用卡逾期半年未偿信贷总额占比为1.43%，较上年末增加0.3个百分点。

　　2022年7月，原中国银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，对信用卡业务进行多方面规定。在政策进一步影响下，银行积极响应，持续开展“沉睡卡”清理风暴。

　　除了清理“睡眠卡”，信用卡权益调整、联名卡停发也备受关注，农业银行、中国银行、邮储银行、中信银行等多家银行均曾发布公告停发部分联名信用卡。