文/乐居财经 吴文婷

“上个月查询到房贷线上提前还款的次数是5次，结果前几天一看，显示只有2次了，且每次最多只能还20万元。”

近日，有不少房贷族发现，部分银行悄悄收紧了线上房贷提前还款的金额和次数，还款预约时间也有一定程度延长。

据媒体报道，经部分银行相关工作人员证实，近期提前还贷业务量有所上升，银行对提前还款额度做出了相应调整。

其中，工行上海分行某支行个贷部门工作人员表示，该行对线上提前还贷业务设置明确限制：客户每年最多可申请两次线上提前还款，单笔金额上限20万元，审核周期约为两个月。相较之下，选择线下渠道办理提前还贷的客户则不受额度及次数限制。而此举是基于业务实际情况的动态优化，旨在更好地平衡客户需求与金融服务效率。

上海易居房地产研究院副院长严跃进认为，银行区域性调整提前还款政策，本质是对提前还贷潮的主动应对。从经营层面看，频繁提前还款影响银行自身业务，基于经营及考核需求，银行可能自主限制还款窗口，尤其贷款考核压力大的机构更易采取此类措施。

据其指出，国家层面明确允许提前还款，不存在统一收紧政策，但实操中商业银行可能有相关调整。对此需关注两点：一是银行政策调整需透明化。银行收紧提前还款政策时，应避免突然性调整引发市场恐慌，尤其需考虑购房者预期管理。若政策变动缺乏公开性，可能加快居民还款行为，进一步影响银行流动性平衡。二是强化风险监测与研究。建议将提前还款现象纳入2025年二季度房地产风险监测体系，重点分析其偶发性或局部性特征，并持续作为风险防范化解的研究重点。

值得注意的是，央行数据显示，2024年末，房地产开发贷款余额为13.56万亿元，一年增加4125亿元，而2023年全年仅新增1900亿元。

然而，在提前还贷与市场压力之下，个人住房贷款规模仍在持续“缩水”。2024年个人住房贷款余额37.68万亿元，同比下降1.3%。六大国有商业银行个人住房贷款共计减少约6211亿元，较2023年5568.57亿元的降幅进一步扩大。

有业内人士分析称，在个人住房贷款规模下降的趋势下，银行通过调整提前还贷政策，来控制房贷业务的节奏和规模。房贷是银行长期稳定的收入来源，若客户提前还款，银行将失去剩余期限的利息收入；若提前还款大量增加，则迫使银行重新寻找投资渠道，可能面临资金闲置或再投资收益率偏低的问题。

另外，对于提前还款情况，建设银行副行长纪志宏则表示，存量房贷利率调整后，新旧房贷的利差显著收窄，客户利息负担减轻，提前还款有所减少，去年四季度提前还款量环比下降6.6%，今年一季度继续下降。