3 月 12 日，国家金融监督管理总局上海监管局对上海农商行开出860万元的巨额罚单，涉及18项违法违规行为，覆盖公司治理、信贷管理、财富管理等领域。

　　此次处罚距离上海农商行浦东分行被罚200万元仅隔三个月，也是该行自2024年12 月以来第三次收到百万级罚单，累计被罚金额超千万元。

　　面对监管压力，上海农商行回应称，已及时制定并推进落实各项整改措施，并对相关责任人员进行了严肃问责，目前相关违规问题已基本整改到位。上海农商行表示，将始终秉持“合规为本、内控优先、诚实守信、稳健发展”的理念，坚持依法合规经营，严守合规底线，强化风险管理，推动业务经营健康发展。

　　涉18项违法违规被罚860万元

　　银行回应：已启动整改并问责相关责任人

　　据国家金融监督管理总局上海监管局行政处罚信息公开表显示，上海农村商业银行因18项违法违规行为被罚款860万元，具体违法违规行为有：高管人员未经任职资格许可即履职、绩效薪酬管理严重违反审慎经营规则、未对集团客户授信实行统一管理、贷款资金审核严重违反审慎经营规则、个人贷款管理严重违反审慎经营规则、流动资金贷款管理严重违反审慎经营规则、信贷资产转让业务尽职调查严重违反审慎经营规则、互联网贷款本地化经营执行不到位、互联网贷款管理严重违反审慎经营规则、漏计包销方式承销债券的市场风险资本、债券业务限额授权管理不到位、对客衍生产品交易客户真实需求审核不到位、对理财产品投资的信托资产估值不合理、开展理财业务违反公平交易原则、理财双录不规范、员工行为管理严重违反审慎经营规则、贷款业务管理严重违反审慎经营规则、未收取合格投资者认定的相关证明材料。

（图源：国家金融监督管理总局官网）

　　此次处罚涉及的 18 项违规行为覆盖公司治理、信贷管理、财富管理等多个领域。

　　在公司治理层面，该行存在高管人员未经任职资格许可即履职、绩效薪酬管理严重违反审慎经营规则等问题，暴露出法人治理结构的失效。

　　与此同时，信贷业务成为违规重灾区，包含未对集团客户授信实行统一管理、贷款资金审核严重违反审慎经营规则、个人贷款管理严重违反审慎经营规则、流动资金贷款管理严重违反审慎经营规则、信贷资产转让业务尽职调查严重违反审慎经营规则、互联网贷款本地化经营执行不到位、互联网贷款管理严重违反审慎经营规则、贷款业务管理严重违反审慎经营规则共8项相关违规行为。

　　星图金融研究院副院长薛洪言指出，从营收结构和利润占比看，信贷业务属于商业银行最为核心的业务，且信贷业务流程长、环节多，信贷资源又是稀缺资源，天然易产生违规操作和道德风险，一直以来都是银行业合规审查的重点领域。

　　此外，理财业务领域出现对理财产品投资的信托资产估值不合理、开展理财业务违反公平交易原则、理财双录不规范的等多项违规。

　　面对监管压力，上海农商行回应称，已及时制定并推进落实各项整改措施，并对相关责任人员进行了严肃问责，目前相关违规问题已基本整改到位。上海农商行表示，将始终秉持“合规为本、内控优先、诚实守信、稳健发展”的理念，坚持依法合规经营，严守合规底线，强化风险管理，推动业务经营健康发展。

（图源：上海农商银行官网）

　　上市后屡遭重罚

　　四年内被罚超两千万

自2021年8月登陆A股以来，上海农商行几乎每年遭遇监管重击。

上市不足一个月，即因未按照规定履行客户身份识别义务、未按照规定保存客户身份资料和交易记录、未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告三项违法行为，被央行责令限期改正并处以740万元罚款。

（图源：中国人民银行上海总部官网）

2023年6月，国家金融监管局上海监管局官网发布消息，沪农商行因同业投资资金投向合规性审查不审慎、委托贷款资金违规用于禁止性领域等19项违法违规事实，被责令改正，并处罚款共计1160万元。

（图源：国家金融监督管理总局官网）

2024年12月，上海农商行因“理财业务未按规定进行信息披露”等违法违规行为被罚155万元，三个月后却再度触雷。

（图源：国家金融监督管理总局官网）

与此同时，该行浦东分行因“贷款管理严重违反审慎经营规则、员工行为管理严重违反审慎经营规则”，被罚款200万元；时任浦东分行川沙支行及妙境支行行长金荣重因同样的问题，被禁止从事银行业工作终身。

（图源：国家金融监督管理总局官网）

2025年2月，国家金融监督管理总局上海监管局行政处罚信息公开表显示，因员工行为管理严重违反审慎经营规则等违法违规行为，上海农村商业银行8名员工被罚，其中一名员工被禁业五年。此外，时任该行贸易金融部副总经理孙吉因高管人员未经任职资格许可即履职，被警告并罚款5万元，与860万元罚单中“高管人员未经任职资格许可即履职”这一违规行为形成呼应，暴露出该行人事任免流程的系统性漏洞。

（图源：国家金融监督管理总局官网）

　　营收净利增速均不足1%

　　拨备覆盖率出现较大下滑

官网资料显示，上海农商行成立于2005年8月25日，是由国资控股、总部设在上海的法人银行，也是全国首家在农信基础上改制成立的省级股份制商业银行。

2021年8月19日，上海农商银行成为上海证券交易所主板上市公司。目前上海农商银行注册资本为96.44亿元，营业网点逾360家，员工总数超10000人。

上海农商行披露的2024年三季度业绩报告显示，截至2024年9月末，上海农商行资产总额1.48万亿元，较上年末增长6.07%。贷款和垫款总额7433.17亿元，较上年末增长4.47%；吸收存款本金1.06万亿元，较上年末增长4.62%。

报告期内，该行实现营业收入204.84亿元，同比增长0.34%；实现归母净利润104.85亿元，同比增长0.81%。

从拆分营收构成来看，截至2024年9月末，该行利息净收入为152.32亿元，同比下降3.08%；该行非利息净收入为52.52亿元，同比增长11.76%

资产质量方面，截至告期末，上海农商行不良贷款余额71.97亿元，不良贷款率为0.97%，与上年末持平。拨备覆盖率从404.98%下降至364.98%，较上年末下降40个百分点；贷款拨备率为3.53%，较上年末下降0.41个百分点。

上海农商行作为全国首家农信改制上市的省级农商行，曾以 “优等生” 形象示人，该行战略布局中明确提出 “打造以财富管理为引擎的零售金融服务体系”，但理财业务却频踩红线。

在数字化转型方面，该行“互联网贷款本地化经营执行不到位”、“互联网贷款管理严重违反审慎经营规则”两项违规行为反映出其互联网贷款管理的漏洞，也折射出区域性银行在数字化转型与业务创新中的普遍困境——风控体系未能同步升级，大数据风控技术应用滞后于业务拓展速度。