明明办理了存款业务，为何三年后却被告知亏损6万余元？

近日，刘先生（化名）在黑猫投诉平台投诉称，2022年1月，他的父母通过建设银行息县支行柜员机存入18万元存款，三年后，当他们准备取款时，却被告知上述资金已亏损6万余元。刘先生对此质疑，定期存款怎会出现如此严重的亏损？

经询问后发现，原来，刘先生的父母当年并非办理了定期存款，而是购买了一款名为“建信沃信一年持有A”的基金产品。刘先生对新浪金融曝光台表示，其父母并不识字，办理期间仅输入了密码，是在不知情的情况下购买了基金产品，他怀疑该行工作人员存在恶意引导其父母购买基金的行为。

银行存款变基金？三年亏损6万余元

刘先生对新浪金融曝光台称，2022年1月，其父母将18万元存款存入建设银行息县支行。三年后，因家中急需用钱，便前往该支行取钱。然而，此时他们才发现，母亲账户里原本应有的18万元存款竟“蒸发”了6万余元。

注：刘先生提供的产品亏损情况

对此，刘先生十分诧异，通过查看有关凭证后才发现，原来，其父母三年前在上述支行办理的并非存款业务，而是购买了基金产品。上述账户“蒸发”的6万余元，实则为该产品在三年内的亏损金额。

从一张盖有建设银行息县支行业务专用章的凭证上得知，该产品名为“建信沃信一年持有A”。

注：刘先生提供的有关凭证

上述凭证显示了两份“本人已阅读并签署”的文件，一份为《投资人风险提示确认书》，另一份为《中国建设银行证券投资基金投资人权益须知》。

不过，刘先生回忆父母当年“存款”的历程时表示：“我的父母当时只想将18万元存入银行账户，是在不知情的情况下购买了基金，期间，我的父母仅在银行大堂的柜员机上输入了密码，没有签过字，其他由建行息县支行工作人员操作。”

他强调道，虽然在购买前，该工作人员向其父母提及“产品收益比定期高，一年内不能取出”的说法，但并未说明该产品为基金产品，亦未提及未来是否存在亏损等风险。

那么，从2022年至2025年，刘先生的父母是否在三年内询问过上述资金的情况？刘先生表示，其父母曾在2023年前往上述支行询问，但因建行息县支行工作人员称“还未到期”，并且其父母不着急用钱，便未进一步追问和深究。

然而，更令刘先生惊诧的是，此次并非是其母亲首次在不知情的情况下购买基金产品。

他解释道：“银行打印出的相关单据显示，我母亲早在2017年便购买过基金，但她并不知晓自己当时购买的是基金产品，至今年1月之前，均以为是存款业务，只因当时未出现亏损情况，便没有多加询问。”

超八年投资经验、资产超百万？投诉人诉风险评估非本人所填

刘先生父母购买的“建信沃信一年持有A”是一款怎样的产品？经查询建设银行App发现，此为一款混合型、中风险的基金产品，1元起购，基金成立时间为2022年1月19日，基金公司为建信基金管理有限责任公司。最新数据显示，3月10日，其日涨跌幅为-0.6%，净值为0.7148。

从阶段涨跌幅情况看，此产品“成立来”、“近3年”、“近2年”的表现并不乐观，分别为-28.52%、-28.41%、-18.46%。不过，今年以来的表现有所好转。

针对该产品表现，新浪金融曝光台咨询了建设银行一理财经理，他表示：“此产品有一年的持有期，此意味着，不论其净值如何波动，未到期之前均不可赎回。”

何种人群适合购买此类基金？该理财经理称：“如果客户有一笔近年内不会使用的资金，在希望获取超额收益的同时，亦可以承受其带来的震荡，那便可以购买。不过，买前还需进行风险评估，如果符合要求便可在手机银行上直接购买，无需前往银行网点。”

那么，购买“建信沃信一年持有A”时，刘先生父母是否也进行了风险评估？

从刘先生提供的资料看，其父母在2017年和2022年均做过风险评估。其中，2017年2月测试的两次评估等级均为“进取型”，评估渠道为员工渠道；2022年1月测试的评估等级升级为“激进型”，评估渠道为STM（即银行智慧柜员机）。

注：刘先生提供的风险评估结果

公开资料显示，建设银行STM是建行总行运用大数据技术构建出的轻型化客户交易渠道，融合了现有柜面、电子、自助的全渠道非现金业务功能，集个人开户、投资理财、电子银行、密码挂失及结售汇等多功能于一身。

在看到风险评估的具体问题时，刘先生对此十分气愤，他对新浪金融曝光台表示：“这份风险评估结果十分离谱，我的父母没有‘8年以上’投资经验，‘可用于金融投资的比例大于50%’也不正确，我的父母并不识字，也没有任何文化水平，我怀疑是银行业务员私自引导他们做了风险评估。”

注：刘先生提供的部分风险评估测试问题

除了刘先生所述的问题，经查看后发现，大多数的风险评估问题都被勾选了最后一个选项。譬如，问题是“以下哪项描述最符合您的投资态度？”，勾选选项为“D．希望赚取高回报，愿意为此承担较大本金损失”；问题是“本金100万元，不提供保本承诺的情况下，您会选择哪一种投资机会？”，勾选选项为“D．有10%的机会赢取100万元现金，并有较高可能性损失本金”。

刘先生称，事发后，他曾询问过建行息县支行（2024年迁址到他处，现址名为建行息县息夫人大道支行）风险评估事宜，但对方向他表示，风险评估相关调查为刘先生父母填写。

后来，针对刘先生的相关投诉事宜，建行信阳分行在今年2月出具了一份相关“情况说明”。

关于“购买过程中风险测评情况”问题，该分行业务部门仅对此答复“已提供测评记录”，未有进一步说明。

另外，对于“客户历史投资经验”问题，建行信阳分行业务部门答复：“经查询，该客户20170218在我行开通证券服务合约（首次出现基金交易），因客户基金（除建信沃信）已赎回，分行目前仅能查询该客户的《客户余额明细统计报表》，该客户的历史投资损益情况，请支行根据该客户的基金上账下账交易流水梳理。”

建行称自主买基金不需“双录”，投诉人诉称并非自主购买

事后，刘先生在与建行息县息夫人大道支行（原建行息县支行旧址）协商时，要求对方提供其父母购买基金产品时的录音和录像，但对方始终未能提供相关“双录”。

刘先生表示：“当我们要‘双录’时，该支行工作人员以时间过久为由，一直未能提供。”

为保障消费者权益，原中国银监会于2017年出台《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》，要求银行业金融机构实施专区“双录”，即设立销售专区并在销售专区内装配电子系统，对自有理财产品及代销产品销售过程同步录音录像。“双录”中应完整客观地记录营销推介、相关风险和关键信息提示、消费者确认和反馈等重点销售环节，消费者确认内容应至少包括其充分了解销售人员所揭示的产品风险等，规定还严禁销售人员在自助终端等电子设备上代客操作购买产品。

关于录像保存时间问题，该规定明确，银行业金融机构应将录音录像资料至少保留到产品终止日起6个月后或合同关系解除日起6个月后，发生纠纷的要保留到纠纷最终解决后。银行业金融机构代销其他非银行业金融机构的产品时，国务院金融监督管理机构对录音录像资料保存期限另有规定的，从其规定。

针对刘先生提出的“双录”要求，建行信阳分行业务部门则在上述“情况说明”中回复：“根据中国银监会下发《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》（银监办发（2017）110号，金融消费者在银行电子渠道自主购买的基金产品，无需双录。经查询，客户该笔基金产品无双录记录。”

针对是否存在“自主购买”一事，刘先生予以否认，他表示：“是建行息县支行的工作人员帮忙购买的，我的父母当时只在柜员机上输入了密码，如果我们真的想要购买基金，完全可以通过手机银行操作，何必专程前往线下网点？”

针对此事，新浪金融曝光台拨打了建行息县息夫人大道支行公开电话求证，并与支行某高管进行通话，对方表示：“我对此事并不了解，我会向相关省级单位反馈，到时会有最合适的人选与您联系。”

不过，截至发稿前暂未收到相关来电。另外，新浪金融曝光台也拨打了多次建行息县支行公开电话，目前暂无人接听。

除了“双录”，网点是否还有刘先生父母购买时的其他录像？信阳分行业务部门对此回复：“网点录像仅保存3个月左右，该客户交易时间远超录像保存时间，网点监控录像无法提供。”

那么，从2022年至2025年，刘先生母亲因何没有接收过基金买卖相关的短信通知？信阳分行业务部门回复：“客户已于2019年取消了短信服务。”

注：刘先生提供的相关资料

刘先生表示，事后，他曾向当地监管部门投诉，对方表示“让我们自行协商”。

截至目前，刘先生称，银行尚未对其基金亏损情况进行赔偿，后续新浪金融曝光台将持续跟踪相关事态进展。

在此，新浪金融曝光台也提醒消费者，切勿相信所谓的“无风险、高收益”“稳赚不赔”等宣传，不要投资业务不清、风险不明的项目。

根据《商业银行理财业务监督管理办法》第二十六条规定，商业银行销售理财产品，应当加强投资者适当性管理，向投资者充分披露信息和揭示风险，不得宣传或承诺保本保收益，不得误导投资者购买与其风险承受能力不相匹配的理财产品。

另外，此办法第二十八条规定，商业银行应当对非机构投资者的风险承受能力进行评估，确定投资者风险承受能力等级，由低到高至少包括一级至五级，并可以根据实际情况进一步细分。商业银行不得在风险承受能力评估过程中误导投资者或者代为操作，确保风险承受能力评估结果的真实性和有效性。

国家金融监督管理总局此前发布风险提示提醒消费者，在选择金融产品前，应对银行保险机构销售的各类金融产品的内容和特点加强了解。可通过提前阅读产品说明书及咨询销售人员等方式，充分了解金融产品的期限、投资方向、保险责任、风险收益特征、历史表现、退出方式等信息，对不同金融产品的优缺点进行客观对比，在此基础上选择最适合自己的金融产品。