文/瑞财经 许淑敏

平安银行正处于“多事之秋”。

先是平安银行降薪传闻满天飞，有员工薪资打了六折。后是它受到行政处罚信息披露，该信息显示平安银行因审查审批问题、违规发放贷款等，共没收违法所得并处罚款合计6723.98万元。

在此之前，平安银行陆续披露了2023年报、2024年一季报，但业绩情况并未达到市场预期。

一时之间，平安银行的成长性备受市场质疑。过去几年，平安银行因为背靠中国平安，又有着较高收益的资产配置，一度成为资本市场的“香饽饽。

但眼下，进入组织变革阶段的平安银行，面临着来自零售业务的双重压力，一边是个贷平均收益率下降明显，另一边是个贷不良贷款率不断上升。

平安银行的资产质量、风控水平，依旧有待提高。

今年3月，谈及改革成效预期，冀光恒曾对外表示，银行经营是急不得的，很多时候要耐得住寂寞、静得下心思，特别是在整个经济形势较为复杂的情况下，可能需要比较长的时间才能见效。

01、降薪传闻

一段时间以来，关于平安银行裁员、降薪的消息未曾间断。

最近，财联社报道称，多名平安银行员工表示其本人及所在部门当月绩效奖金出现不同程度“打折”，该情况似乎波及了全员。消息称，除考核前10%绩效不打折之外，其余按不同梯次有不同程度打折，幅度从9折到零发放不等。

早在今年初，社交媒体已经出现平安银行在去年初裁员30%后继续裁员40%的传闻。随之，平安银行对外作出回应：“不可能的，这很明显是谣言”。

不可置否，自去年新行长冀光恒上任以后，平安银行发生了较大的变革。

2023年12月，平安银行董事会审议通过了《关于组织架构调整的议案》，对组织架构进行了部分必要的合并和调整，确保资源和职能更加集中，达到缩短决策链条、减少沟通节点、打通资源配置、提高效率的目的。

冀光恒在2024年全行工作会议提出了新的十二字战略方针 “零售做强、对公做精、同业做专”，并表示要以架构改革为契机，进一步转变总行工作作风、做实分行自主经营。

此后，市场传出平安银行撤销了运作十年的事业部制，改为做强分行、总部赋能。

具体来看，在大公司模块，平安银行裁撤事业部制度，将原来六大行业事业部合并成为战略客户部；在大零售板块，除了裁撤事业部外，也撤销东区、北区、南区3个区域的零售业务管理部。

分行被赋予了更多权利，与此同时，承担了更多的市场压力。

组织架构调整之下，人员的变动不可避免。

据2023年报披露，按集团口径，平安银行截至2023年末共有在职员工43119人，其中该行在职员工为42757人，平安理财在职员工362人。对比2022年报，平安银行包括派遣人员在内共有在职员工44207人，其中全资子公司平安理财共有在职员工334人。

按此计算，2023年，平安银行在职员工减少了1088人。

薪酬方面，Wind数据显示，2019年-2022年，平安银行人均薪酬分别为60万元、55.5万元、53.4万元、54.4万元。

而去年，平安银行人均薪酬约48万元，已经跌破50万元的门槛，同比上年度降低了11.7%。

至于高管薪酬，Wind数据披露，平安银行去年高管薪酬2818.29万元，2022年末这一数据为3104.9万元。亦即，平安银行2023年高管整体降薪约286万元。

平安银行2023年报显示，3名高管薪酬超过300万元。已离任的行长胡跃飞及副行长郭世邦报告期内结算的税前报酬总额，分别为315.41万元、393.16万元。此外，现任副行长、首席财务官项有志，薪酬为301.82万元。

而去年11月核准任职的冀光恒，2023年从平安银行拿到的薪酬为79.27万元。

02、业绩压力

平安银行变革的背后，是不断袭来的业绩压力。

最为直接的原因，或许在于平安银行今年一季度财报仍不够理想。2024年一季报显示，平安银行营收387.70亿元，同比下降14％；净利润149.32亿元，同比增长2.3%。而该等营收降幅，是42家上市银行之最。

平安银行延续着2023年的业绩颓势。2023年，平安银行实现营业收入1646.99亿元，同比下降8.4%。其中，利息净收入1179.91亿元，同比下降9.3%；非利息净收入467.08亿元，同比下降6.1%。

其解释称，营业收入下降是受持续让利实体经济、调整资产结构及市场波动等因素影响。

而且，相较于其它上市银行，平安银行面临着更大的冲击。过去几年，平安银行零售业务增长。

数据显示，2023 年末，平安银行零售客户数12,543.20 万户，较上年末增长 1.9%，管理零售客户资产（AUM）40,311.77 亿元，较上年末增长12.4%，全年零售业务营业收入占比 58.4%。

在个人信贷业务减少的市场背景下，平安银行个人贷款平均收益率下降明显。

2023年，平安银行发放贷款和垫款平均收益率5.43%，同比2022年下降47个基点。其中，个人贷款平均收益率6.58%，同比下降80个基点。

期内，平安银行个人贷款本金总额同比降低了3.4%。

这导致平安银行净息差下降。去年，平安银行净息差为2.38%，同比2022年下降37个基点，净利差2.31%，减少36个基点。

净息差的下滑，主要来自于整体大环境的影响，包括让利实体经济、市场利率下行及存款定期化等因素。来到2024年一季度，平安银行净息差仅为2.01%，较去年同期下降62个基点，下降幅度更大。

回到平安银行内部来看，个人贷款业务占比提升的同时，不良贷款率亦随之提升，容易形成坏账。

2023年末，平安银行不良贷款率1.06%，上升0.01个百分点。其中，平安银行企业贷款不良率0.63%，较上年末上升0.02个百分点；个人贷款不良率1.37%，较上年末上升0.05个百分点。

具体来看，个人贷款当中，信用卡应收账款不良率已从2022年的2.68%增长到2023年的2.77%，继续处于较高不良率水平。

进入2024年，平安银行不良贷款率仍在提升。截至2024年3月末，平安银行的不良贷款率上升至1.07%，较上年末增加了0.01个百分点。

该行个人贷款的不良贷款余额为264.82亿元，个人贷款不良率已上升至1.41%，较上年末增加了0.04个百分点。其中，信用卡不良贷款余额133.78亿元，较2023年末减少了8.62亿元，不良率为2.77%，与2023年末持平。

如此看来，在零售业务上，平安银行的风控水平、客群质量依旧有待提高。

新的一年，平安银行把更多精力押注在对公业务。2024年3月末，企业贷款余额 1.6万亿元，较上年末增长12.2%。反观个人贷款余额1.87万亿元，较上年末下降5.0%，其中抵押类贷款占比60%。

上述个人贷款中，经营性贷款余额、消费性贷款余额、信用卡应收账款余额分别为5815.62亿元、5107.20亿元、4829.74亿元，较上年末压降了5.4%、6.3%、6.1%。