热门搜索

搜索历史清空

房情报

专注有价值的楼市情报。

排队6个月以上?为什么南京“提前还款”这么难

乐居新媒体 2023-02-08 16:53 5.7w阅读

希望还是要有的,万一实现了呢。

乐居新媒体 浩然 发自南京

从去年下半年开始,“提前还款潮”席卷全国。

一方面,是几乎历史最低点的新房贷款利率;另一方面,是存量房“5字头”,甚至“6字头”的高利率。与此同时,各种理财收益惨不忍睹,完全跑不赢房贷。于是乎,“提前还款”成为经济上最划算的选择之一。

可能在去年,大家还会讨论“是否要提前还款”;但现在,大众关注的焦点已经转变为“提前还款要等多久”?

算个账你就会发现,相比其他利好政策减轻的购房负担,提前还款要省下更多、更多、更多的钱。

假设:商贷100万(30年期),贷款利率是5.88%(上浮20个基点),在还款两年后,提前还掉50万,最多可以省下利息约82.7万;如果还款期限不变,月供可以减少3千左右。

现在问题来了,南京各大银行提前还款的情况如何,我们做了一下摸排。

首先,各大商业银行原则上都是可以提前还款的,当然,这也是写进贷款合同里面去的,包括违约金,基本上还款超过1年,最长3年,就不必支付违约金。不过这点违约金,相比省下来的利息,不值一提。

第二个问题,如何申请提前还款?据调查,不少银行都开通了手机银行APP在线申请,以及在线还款。以中信银行为例,线上申请提前还款,如果账户上有足够金额,一个月后会自动扣款;如果线下网点办理,需要提前联系个贷经理,也不复杂,且一年有多次机会。

这里面涉及到一个选择——

1、  贷款期限不变,自动调整每期还款额;

2、  每期还款额不变,自动缩短贷款期数。

从减轻月供负担的角度来考虑,可能有不少朋友会选择第一种方式;但如果提前还款金额比较高,选择第二种方式,会省下非常可观的总利息。所以,如何选择,因人而异。

第三个问题,也是大家最关心的问题——等待时间。

经过调查发现,不同银行之间,差别非常大,所以就没在统计表格内体现。

简单分为两类:

1、不设门槛,提前一个月左右申请就行,基本不设门槛。例如:中信银行、招商银行、微商银行等。简单概括为:线上申请,直接扣款;线下办理,提前预约。

2、排队3~6个月,甚至更长,而且还设置了还款周期的门槛,其典型代表就是国有六大行。调查中,部分支行反馈:现在额度非常紧张,提前还款要等待6个月,甚至更长的时间。

其实,在去年下半年的时候,排队时间远没有现在这么长。以建行南京某支行为例,一位同事去年11月申请提前还款,12月份就办理好了,只等了一个月不到的时间。

对于部分银行“提前还款难”的问题,如何破解?

有业内人士表示,对于银行来说,提前还款,如果没办法再以合适的利率及时贷出去,后续的营收就会下降,会出现利率的再投资风险。但是,如果客户本身出现较大违约风险,或者整体系统性风险很高,为避免资产大幅减值,会希望客户提前还清。

对此,有网友调侃:不如先逾期一两个月,等银行来催的时候,跟他们表示可以提前还款,保证秒过!

当然了,逾期还款可能会影响到征信,笔者在这里不鼓励大家这么操作。

此外,还有朋友建议:可以找找银行领导多多沟通;或者拨打12378(银监会投诉电话)。总之,多试试,多跑跑,说不定有效果。

为什么现在提前还款这么难?不妨看一组数据:

2022年前三季度,国有六大行共计实现利息净收入约2.13万亿元,同比增长5.4%,占整体营收的75.13%,较上年同期小幅增长2.18个百分点。而居民房贷业务,因为有房产抵押,贷款期限长达20-30年,又是银行最优质的、最稳定的利息收入来源之一。

而提前还贷,相当于缩短了银行这笔贷款的盈利期限,减少了银行未来的盈利预期。

你断了人家财路,人家自然会想方设法阻拦你。

相比之下,房贷业务整体规模没那么大的中小银行,提前还款似乎相对容易一些。

与“提前还款潮”一同到来的,还有“降低存量房利率”的呼声。

2020年以来发放的部分住房贷款利率在6%以上,尽管2022年LPR(贷款市场报价利率)下降3次,但部分存量房贷利率仍然高于目前约4.3%的平均房贷利率。

通俗的说,因为前几年买房利率太高,所以现在有点存款,都拿去提前还款了,这显然是与“提振住房消费”的大方向相违背的。

著名经济学家任泽平近日也在社交平台上发声:“市场热议提前还房贷现象,说明我们的政策需要调整以反应民众呼声,建议相关部门重视,可以考虑出台措施引导银行适度降低存量房贷利率,同时降息以降低银行负债成本,降低居民房贷负担,解决居民排队提前还款难问题。这有利于降低居民负担,提振消费者信心,扩大内需,促进中国经济复苏,是利国利民的善政。”

前不久,官媒《经济日报》也针对“存量房贷款利率”发出呼吁。

不过,从操作层面来看,调整存量房贷款利率难度很大,不仅涉及到大量个人征信核查,也与各地的市场情况息息相关。

当然,希望还是要有的,万一实现了呢。

来源:乐居新媒体

重要提示: 本文仅代表作者个人观点,并不代表乐居财经立场。 本文著作权,归乐居财经所有。未经允许,任何单位或个人不得在任何公开传播平台上使用本文内容;经允许进行转载或引用时,请注明来源。联系请发邮件至ljcj@leju.com或点击联系客服

24小时热门文章

更多热读

最新文章

更多原创

评论

点击下载App参与更多互动

前往乐居财经APP查看原文,体验更佳

榜单